一分快3官网:大數據應用的是與非:理解「替代數據」的必要性

最新资讯 2019年10月15日 12:19

大數據應用的是與非:理解「替代數據」的必要性

大數據應用的是與非:理解「替代數據」的必要性

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「實際上每個金融機構對替代數據的應用本來就是有自己的度量準則♀☆,很難一概而論⊙⊿。」董騮煥告訴新流財經◇┊。

此外♂,數據應用中的成本因素也是金融機構對用戶數據取用有「度」的重要原因↑。由於數據應用需要對數據進行採集、計算、清洗等工作流程π△,還需要考慮時間成本、人力成本、合規成本⊙∟,因此金融機構對替代數據的應用是有自己必要性的「度」□。

在金融行業中∴,大數據的應用帶來了人工智能和科技化的成果﹡▽,帶來了過去幾十年都不曾發生的突飛猛進♂∵﹡,甚至超過了很多發達國家的金融科技發展速度☆。

在具體業務中⊙⌒◇,馬上消費金融首席數據決策科學家董騮煥介紹♂,一般金融機構採集的替代數據有幾種用途:最典型的用途是貸款資質審核、反欺詐、信用風險評估、資管等┊⊙。

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「頭部持牌機構受影響較小⊙♀?,一方面因為人行徵信和機構內部的數據支持﹡,另外一方面其數據決策中對三方數據的依賴的比例不大┊。」董騮煥表示☆□,雖然風控模式的方法論並沒有因此產生特殊變化♂△↑,但這場風波仍給消金行業帶來了一些數據應用方式的改變π。

在他看來⊙,未來大數據行業可能從數據源頭、交易過程、應用過程等角度被監管〇,金融機構則必須積極擁抱□∴☆,主動適應⊙□。

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在金融機構進一步探索數據應用的同時◇?┊,數據應用的便利化、規範化和安全化工作必須同時進行◇π∵。2019年↑◇π,數據應用的合規化被各大金融機構提上了重要日程⊿。

他強調?┊,科技的發展不應因噎廢食?♂,面對數據應用↑,則更應結合具體場景去深度理解數據的必要性和安全性?◇。顯然﹡☆,在數據應用發揮價值的同時♂⌒,數據的隱私保護和安全性問題⊿,以及數據開放和便利性問題□♂↑,成了圍繞當下金融機構數據應用中的兩大相互制約的核心問題π┊♂。

但雙刃劍上向來都是風險和機遇並存?⊿♂。其實△,這場關於數據應用是與非的爭論∵,本質上是在討論先滿足普惠金融需求⌒〇↑,還是先確保個人隱私權利﹡。「傳統金融服務解決不了信息不對稱的問題▽♀?,所以必須引入替代數據□﹡。」近日◇♂,中國人民銀行徵信管理局局長萬存知在中國普惠金融論壇上表示〇〇⌒,替代數據的應用能推進普惠金融發展〇。

大數據應用前途何在♀┊π?令人措手不及突襲整頓風波☆,給消金行業帶來了不同程度的影響♂∴。其中⊿,對第三方數據平台依賴較重的中小型消金、互金機構受到影響較大┊,部分機構甚至因為無法找到臨時替代方案△↑,直接暫停了相關貸款產品△∵。

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卻因為種種數據應用亂象〇π,曾風靡行業的「大數據金融」機構△,紛紛更名為「智能風控」或「金融科技」公司⌒。

董騮煥建議⌒﹡☆,在業務實操中⊿▽?,金融機構應該注意幾點:「第一〇⊿,金融機構要獲得用戶的兩端授權?☆◇,申請端和採集端┊〇〇,並且要充分保證用戶知情權□♂,比如申貸授權頁面必須要讓用戶充分閱讀▽♂。第二♂∟,在保證業務必要性的情況下減少對不相關數據採集〇♂,加強數據脫敏加密技術﹡◇◇,避免對用戶造成干擾↑♀。」

實際上▽,替代數據應用的「必要性」在不同應用中存在差異∟。在金融機構的風險應用中〇,數據可通過風控業務邏輯的計算產生某種變量「值」◇♀□,某些「數據」可能有較好的風險顯著性指征而呈現出較高的信息「值」♂,進而成為必要性數據∵。

另外◇,數據「必要性」的差異化▽♀□,還體現在針對不同信貸產品和客群的差異化:比如針對男性和女性用戶、不同地區、不同年齡、不同職業特徵的用戶群體♂◇,不同的時間點∟,以及申請的不同信貸產品◇▽,採集和應用數據的必要性的也會不同⊿▽。

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他舉例稱♂,比如GPS定位數據▽┊◇,這種表面上看似與信貸風險不直接相關的數據⊙⊙△,但是可以通過位置來判斷申貸用戶是否有可能屬於學生群體♀,或是否處在比如境外區域等不準入的範圍☆,乃至是否處於高風險定位聚集區域∵◇〇,幫助金融機構進行從合規到反欺詐的判斷﹡♂,此時則屬於必要信息∴△。

同時?┊┊,他也呼籲政府部門開放相應的政府數據∵↑〇,幫助金融機構進行合規經營〇⊿┊,比如學籍信息∵∵↑,對於23歲以上人群⌒,大概率不需要採集⌒∵,這不是一個必要數據△,但是對於23歲及以下﹡?,則是一個必要數據♂∵⊿,因為需要判斷是否在籍學生而進行合規性的拒絕准入??∴。

一時間⊙↑,「大數據」因監管成了行業里的敏感詞〇,金融機構的數據應用π↑⌒,也被輿論施加了越來越多的壓力⊙⌒∴。然而♂,外界對金融機構數據應用的是非論斷∟⊙,常常又是簡單而倉促的﹡。大數據應用:先滿足普惠需求還是個人隱私權♂♀┊?近幾年⌒,消金行業對數據的應用顛覆了傳統金融機構的風控水平和效率♂┊,使金融快速滲透到了徵信體系外的人群┊⊙,也證明數據應用毫無疑問是一把普惠金融行業發展的利器△?。

如此☆,給數據應用劃線∵↑⌒,其實都很難有一刀切的標準♂。另外⊿∵▽,在合理的數據應用範圍內∵♀∴,金融機構的數據應用也誕生了相應的保密技術手段□▽。面對數據應用中產生的問題♂♂,「金融機構解決隱私保護問題的技術手段有很多∟◇∵,比如對數據進行脫敏、加密、分段、評分化、邊緣計算等♂。」董騮煥表示?♀。

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作為一個鑽研數據應用的資深人士⌒,他堅信↑,數據本身的交叉增值等特性↑π⊿,對未來金融行業有着不可估量的意義△▽﹡,但數據應用需要合規有序、寬鬆便利的環境才能順利發展□┊。

來源:新流財經近日⊿,從多家知名大數據公司內部人員被警方帶走調查▽π,到《個人金融信息(數據)保護試行辦法》醞釀出台的消息在業內傳開﹡,個人隱私保護的話題在金融行業再度升溫﹡﹡∵。

他還提出金融機構使用的替代數據可以分為四類:一是身份證等註冊登記信息;二是資質信息;三是行政處罰方面的信息;四是社交行為等信息▽,也是目前存在爭議最多的一類∴?。

「人工智能模型、信貸模型□♂,比如深度學習的神經網絡模型⊙﹡△,都靠上千萬條數據『喂『出來的↑♀△,而人工智能和數據決策必然是未來方向?◇。」

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怎麼給數據應用劃線▽?毋庸置疑↑,為了更好的保護個人隱私♂,在數據應用中應該遵循必要性原則⌒⌒∴,但這一點又常被外界誤讀成一條一刀切的界限⌒△。

「從技術角度?〇♀,比如半年前馬上金融就在準備邊緣計算的應用◇⌒,通過不回採原始數據的方式在設備端計算特徵或者評分〇♂,也就是跟風險度量相關的指標π□〇,這對個人來講只是一串數字♂∟,沒有任何泄漏隱私的可能☆∴♂,此外我們也不斷梳理、更新數據應用過程中的合規化流程⊿。」

「這其實不見得是一件壞事♂□⊿,」董騮煥對數據應用整頓的看法很樂觀∵∵,「在行業肅清之後?,持牌金融機構的市場空間會更大□□∵,進而可以進一步拓展人行徵信體系外部人群↑,反哺國內信用體系的建設∵△┊,同時監管的介入可以保證市場更加公平⌒△,對持牌和非持牌機構都能一碗水端平∵⌒。」

據悉〇〇,馬上消費金融在今年也主動對合作的第三方大數據公司進行了合規排查和清退π∴。事實上┊□,不止持牌消金♀▽◇,信託、銀行等金融機構都主動進行了數據應用的詳細排查π☆。

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